¿Puede la amortización anticipada hipoteca ayudarte a pagar menos intereses?

Descubrir cómo la amortización anticipada hipoteca puede ser tu aliada para pagar menos intereses es esencial en la planificación financiera. En España, esta estrategia financiera se ha vuelto cada vez más relevante. Especialmente en un contexto marcado por fluctuaciones en las tasas de interés como el Euribor. ¡Sigue leyendo y toma el control de tu estabilidad financiera!

¿Qué es la amortización anticipada hipoteca? 

La amortización anticipada hipoteca es el pago anticipado de la deuda justo antes de la fecha de vencimiento establecida en el contrato de préstamo. Esto implica pagar una cantidad mayor al monto mensual acordado para reducir el saldo pendiente de la hipoteca.

Siendo así, estos pagos pueden realizarse en cualquier momento y adoptan dos modalidades:

Amortización parcial

Consiste en adelantar una cantidad específica del capital que aún está pendiente de reembolso.

Amortización total

Implica pagar la totalidad de la cantidad pendiente de forma anticipada. Esto resulta en la cancelación completa del préstamo.

Además, la amortización anticipada hipoteca presenta dos enfoques:

Independientemente de la opción elegida, este proceso puede implicar el pago de comisiones para compensar la pérdida financiera sufrida. Específicamente por la entidad bancaria debido a la cancelación anticipada del préstamo.

También puede interesarte: ¿Cómo obtener un crédito en España?

¿Cómo puedes sacar provecho de la amortización anticipada hipoteca en España?

Con el aumento del Euribor, muchas personas con hipoteca están optando por realizar pagos adelantados y reducir intereses. Si estás beneficiándote de la deducción por compra de vivienda, te explicamos cómo tomar decisiones inteligentes para optimizar tus impuestos.

Cuando haces una amortización anticipada hipoteca, estás buscando pagar menos intereses. Con el Euribor en constante alza en los últimos meses, esta opción se vuelve atractiva para quienes necesitan cierto ahorro. Siendo así, la idea es reducir los intereses que se pagan anualmente.

Sin embargo, si estás disfrutando de la deducción por adquisición de vivienda (por comprar antes de 2013), debes ser cuidadoso. Si decides hacer amortizaciones anticipadas, podrías perder parte de esas deducciones. Por tanto, esta es una decisión que requiere análisis.

Si ya te queda poco tiempo para saldar tu hipoteca, ten en cuenta un aspecto clave. Es esencial asegurarse de que el ahorro que obtendrás compense la pérdida de deducciones. También es importante tener en cuenta que el banco te cobrará una comisión por cancelación anticipada. A menos que hayas acordado lo contrario, esta comisión suele ser alrededor del 1%. 

También puede interesarte: Actividades exentas de IVA: ¿en qué casos aplica?

Ventajas de la amortización anticipada hipoteca 

Primero, hablemos de costos más bajos. Antes de decidir utilizar esos fondos para saldar tu hipoteca, es crucial comparar qué opción te permite tener menos gastos.

Para minimizar los costes totales, ajusta tus cuotas hipotecarias alrededor de 9.040 euros al año. Ya sea que realices amortizaciones anticipadas o no, esta es la base para la máxima deducción anual en el IRPF. De esta manera, optimizarás la deducción aplicable en tus impuestos.

Veamos un ejemplo de cómo funciona una amortización anticipada de la hipoteca: 

Supongamos que tienes un préstamo hipotecario con un saldo pendiente de 80.000 euros que debes pagar en 15 años. Bajo un tipo de interés del 4,5% anual. 

Entonces, dispones de ahorros por valor de 50.000 euros y estás considerando hacer una amortización anticipada hipoteca. En este caso, dado que el plazo pendiente aún es extenso, tiene sentido optar por la amortización:

• Opción 1: no realizas cambios y sigues pagando 7.344 euros al año en tu hipoteca.
• Opción 2: Optas por una amortización anticipada de 50.000 euros. Reduciendo así la cuota anual a 2.754 euros. No obstante, esta amortización lleva una comisión bancaria del 1%. 

Puedes ver los detalles en la siguiente tabla:

Ahora, con un ajuste de cuota:

Esto conlleva ciertos costos y ahorros a lo largo de los años. La amortización anticipada hipoteca en el primer año aumenta la deducción aplicable en ese año. Pero si ajustas tus cuotas anuales a aproximadamente 9.040 euros y acortas el plazo de pago, ocurre lo siguiente: los costos totales son menores en ambos casos (y en el segundo caso incluso hay ahorros).

• Opción 1: Sin amortización anticipada hipoteca, pagas 9.075 euros al año y finalizas tu hipoteca en 11 años y 3 meses.
• Opción 2: Con amortización anticipada, pagas 9.081 euros al año y liquidas tu hipoteca en 3 años y 7 meses.

Ahora, ¿cuándo se pagan menos intereses en una hipoteca? Te compartimos los detalles en una tabla de datos: 

Es fundamental tener en cuenta un factor crucial: antes de realizar pagos anticipados de tu hipoteca, evalúa si la reducción de intereses vale la pena. Especialmente, considerando las menores deducciones en el IRPF. Para minimizar costos, asegúrate de que tus cuotas anuales estén alrededor de los 9.040 euros.

También puede interesarte: Tipos de impuestos en España: directos e indirectos

La amortización anticipada hipoteca en España es más que un simple recurso financiero. Es una vía inteligente para reducir intereses y alcanzar tu libertad financiera. Comprende a fondo esta estrategia y aplícala de manera óptima. De esta forma, podrás optimizar tu carga financiera y trazar un camino hacia el ahorro significativo.

¿Deseas explorar estrategias fiscales específicas para tu situación y obtener beneficios al pagar tu hipoteca? No dudes en consultar con nuestro equipo de expertos en fiscalidad e inmuebles. Estamos aquí para ayudarte a tomar decisiones financieras informadas y garantizar un futuro económico más sólido. ¡Contáctanos a través de tasconsultoria@tas-sl.es y consigue hacia una amortización anticipada hipoteca más manejable y ventajosa!